एक दशक में यूनिवर्सल बैंक लाइसेंस के लिए आवेदन करने का लक्ष्य: फिनो बैंक

मुंबई: फिनो पेटेक द्वारा प्रवर्तित फिनो पेमेंट्स बैंक को दिसंबर 2025 की शुरुआत में भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) से एक छोटे वित्त बैंक में बदलने के लिए सैद्धांतिक मंजूरी मिल गई, जो पुनर्गठन के बाद ऋण संचालन को सक्षम करेगा। फिनो पेटेक के प्रमुख शेयरधारक भारत पेट्रोलियम, आईसीआईसीआई बैंक समूह, ब्लैकस्टोन और इंटेल कैपिटल हैं। टीओआई के साथ एक साक्षात्कार में, फिनो पीबी के एमडी और सीईओ ऋषि गुप्ता ने परिवर्तन के रोडमैप के बारे में बात की।भुगतान बैंक के रूप में आपकी विरासत के कारण लघु वित्त बैंक बनाने में आपको किस प्रकार का लाभ मिलता है?अधिकांश एसएफबी के विपरीत, जो एक दशक पहले माइक्रोफाइनेंस से उभरे थे और उस संरचना को लेकर चलते हैं, हमारा मॉडल डिजिटल-प्रथम और लेनदेन-आधारित शुरू होता है, जिसके मूल में देनदारियां होती हैं। स्केल प्रारंभिक लाभ है: 20 लाख से अधिक व्यापारी और 1.6 करोड़ ग्राहक एक तैयार आधार बनाते हैं, 60 लाख ग्राहक यूपीआई पर सक्रिय हैं, जिससे जमा और ऋण को मौजूदा भुगतान संबंधों पर परत करने की अनुमति मिलती है।3,000 करोड़ रुपये से अधिक की जमा राशि 2% से कम लागत पर इन-हाउस और साझेदार बैंकों के पास रखी गई है। कम लागत पर सालाना 600-800 करोड़ रुपये जुटाने से स्थिर CASA और सस्ती फंडिंग को समर्थन मिलता है। वितरण बढ़त प्रदान करता है. एक राष्ट्रव्यापी व्यापारी नेटवर्क लीड जेनरेटर और उधारकर्ता पूल दोनों के रूप में दोगुना हो जाता है, जिससे भुगतान रेल क्रेडिट चैनलों में बदल जाती है।समय ने केस को मजबूत कर दिया है. बैंकिंग की दहलीज पर एआई के साथ, यह ऑनबोर्डिंग, कॉल-सेंटर संचालन, धोखाधड़ी नियंत्रण और प्रक्रिया दक्षता में सुधार कर सकता है। अगली धुरी सुरक्षित ऋण देना है, जो कम-निश्चित-लागत, कम-कागज मॉडल पर चलता है। भुगतान इंजन बना हुआ है, लेनदेन के माध्यम से 1,700 करोड़ रुपये से अधिक का प्रवाह एसएफबी के तहत जारी रहेगा।एसएफबी में इस परिवर्तन को सुविधाजनक बनाने के लिए आप कहां निवेश करेंगे?खर्च काफी हद तक टेक्नोलॉजी पर होगा। जनवरी में, हम अपने कोर बैंकिंग सिस्टम को FIS से फिनेकल में स्थानांतरित कर रहे हैं, जबकि कोर को खोखला कर रहे हैं। पिछले दो-तीन वर्षों से भारी डिजिटल निवेश जारी है। निर्माण हल्का रहता है. हब-एंड-स्पोक मॉडल के तहत तीन वर्षों में 100+ शाखाओं और 100+ परिसंपत्ति केंद्रों की योजना बनाई गई है।इसका उद्देश्य शाखा-भारी रीसेट से बचते हुए, निश्चित लागत को कम रखना है। परिसंपत्ति केंद्र व्यापारियों और ऋणों का प्रबंधन करेंगे, जबकि शाखाएं देनदारियां एकत्र करेंगी। यह मॉडल व्यापारी-प्रथम बना हुआ है, जो सार्वभौमिक-बैंक फैलाव के बजाय तकनीकी-आधारित व्यापारी नेटवर्क के माध्यम से पिरामिड के मध्य को लक्षित करता है। राष्ट्रव्यापी अंतिम-मील पहुंच ग्राहकों को सूक्ष्म ऋण, दोपहिया वाहन और किफायती आवास जैसे छोटे-टिकट क्रेडिट के साथ-साथ छोटे-मूल्य वाले खातों से उच्च शेष राशि में स्थानांतरित करने की अनुमति देती है। अगले दो-तीन वर्षों में लगभग 100-150 करोड़ रुपये के आईटी खर्च के साथ, CapEx अनुशासित बना हुआ है।आप ऋण पक्ष पर कौन से उत्पाद पेश करेंगे?ध्यान सुरक्षित क्रेडिट पर होगा, जहां प्रौद्योगिकी जोखिम फिल्टर को तेज करती है लेकिन स्पर्श-और-महसूस आधारशिला बनी हुई है। हम मुख्य ग्राहक के लिए किफायती आवास के साथ शुरुआत करेंगे, संपत्ति के बदले सूक्ष्म ऋण, लघु-टिकट व्यापारी/एमएसएमई ऋण और स्वर्ण ऋण जोड़ेंगे। मूल्य जोखिम के लिए ग्राहक और व्यापारी डेटा का उपयोग करके व्यक्तिगत ऋण चुनिंदा रूप से पेश किए जाएंगे।मोटे तौर पर 35-40% व्यापारी पहले से ही कहीं और उधार लेते हैं; प्रयास उन्हें हमारे मंच पर स्थानांतरित करने का है। व्यापारियों को बेहतर लीड प्रदान करने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है।हम अंततः सुरक्षित क्रेडिट कार्ड पेश करेंगे, जिसकी सीमाएं जमा से जुड़ी होंगी, संभवतः अब से एक या दो साल बाद। सह-ब्रांडेड कार्ड वर्तमान योजना का हिस्सा नहीं हैं, हालाँकि इससे इंकार नहीं किया गया है। बीमा और म्यूचुअल फंड वितरण को भी जोड़ा जाएगा।आप किस प्रकार की नियुक्ति की योजना बना रहे हैं?हम शाखाएँ, परिसंपत्ति केंद्र खोलने और मुख्यालय को मजबूत करने के लिए कॉर्पोरेट और क्षेत्रीय भूमिकाओं में दो-तीन वर्षों में 500-600 कर्मचारियों को जोड़कर चुनिंदा नियुक्तियाँ करेंगे। हम पैमाने से शुरू करते हैं: 1,700 करोड़ रुपये का राजस्व, 3,000 कर्मचारी, और राज्यों और जिलों में कार्यालय। अधिकांश बुनियादी ढांचा पहले से ही मौजूद है, जिससे निर्माण समय और लागत कम हो गई है। असली बढ़त देनदारियां हैं. बैंकिंग में, जमा राशियाँ विजेताओं का निर्णय करती हैं।आप बैंक में किस प्रकार की संस्कृति स्थापित करना चाहते हैं?हम एक व्यवसाय संवाददाता से एक भुगतान बैंक से एक एसएफबी तक विकसित हुए हैं, जिसका नेतृत्व पांच-सात साल के कार्यकाल वाली एक टीम ने किया है जिसने भुगतान मंच का निर्माण किया है। हमारा डीएनए व्यापारी-आधारित है, व्यक्तिगत संपर्क, स्थानीय विश्वास और अंतिम-मील तक पहुंच पर आधारित है। वह फोकस बना हुआ है.डिजिटल कनेक्ट भी उतना ही महत्वपूर्ण है। ग्राहक ऑनलाइन घूम रहे हैं; हम भी यूपीआई और उससे जुड़ी लाइनों का विस्तार कर रहे हैं। डीटीपी मॉडल-डिजिटल, वितरण, साझेदारी-250 से अधिक साझेदारियों के समर्थन से विकास को आगे बढ़ा रहा है। भुगतान बैंक के लिए जो काम करता है वह एसएफबी में ले जाता है।क्या आप किसी बिंदु पर सार्वभौमिक बैंक बनते हुए देखते हैं?हाँ, यह एक महत्वाकांक्षा है. हम 2015 में भुगतान बैंक बने और 2025 में एसएफबी लाइसेंस प्राप्त किया। यदि संचालन अच्छा चलता है और निष्पादन मजबूत है, तो 2035 के आसपास सार्वभौमिक बैंक लाइसेंस का लक्ष्य न रखने का कोई कारण नहीं है। नियम पांच साल के संचालन के बाद आवेदन की अनुमति देते हैं। परिवर्तन की रूपरेखा पहले से ही नीति में निर्धारित है। यदि शर्तें पूरी होती हैं, तो आवेदन न करने का कोई कारण नहीं है।परिवर्तन व्यय का निचली रेखा पर क्या प्रभाव पड़ेगा? क्या आप पूंजी जुटाने की योजना बना रहे हैं?हम फायदे में रहेंगे. पहले या दो साल में लागत बढ़ेगी क्योंकि सिस्टम बनाए जाएंगे और कर्मचारियों को काम पर रखा जाएगा, लेकिन राजस्व भी आएगा। यह दो-तीन साल का खेल है, तिमाही-दर-तिमाही अभ्यास नहीं। हानि की संभावना नहीं है. हमने पिछले साल 108 करोड़ रुपये का मुनाफा कमाया और उम्मीद है कि हम मुनाफे में बने रहेंगे, भले ही बढ़ती लागत से अल्पावधि में मार्जिन कम हो जाए।पूंजी कोई बाधा नहीं है. हम विनियामक सीमाओं से ऊपर हैं, और हमारी शुरुआती दो-तीन साल की योजना के लिए नई पूंजी की आवश्यकता नहीं है। हम अगले वित्तीय वर्ष में धन जुटाने पर विचार नहीं कर रहे हैं। यह तभी बदल सकता है जब स्पष्ट विकास अवसर या विवेकपूर्ण आवश्यकता सामने आए। फिलहाल पूंजी पर्याप्त है.अब व्यवसाय संवाददाता प्रभाग का क्या होगा जब आप उन बैंकों के साथ प्रतिस्पर्धा करेंगे जिन्हें आप बीसी सेवाएं प्रदान करते हैं?बिजनेस कॉरेस्पोंडेंट (बीसी) व्यवसाय के पास कई विकल्प हैं। इसे अभी या बाद में किसी समूह कंपनी में विभाजित किया जा सकता है या बेचा जा सकता है। कोई भी निर्णय आसन्न नहीं है और सभी विकल्प खुले हैं। बीसी व्यवसाय लगभग 140-150 करोड़ रुपये या राजस्व का लगभग 8% योगदान देता है, इसलिए कोई भी बदलाव समग्र व्यवसाय को प्रभावित नहीं करेगा।नियमों के तहत, एक एसएफबी बीसी शाखा नहीं रख सकता है या किसी अन्य बैंक के लिए कॉर्पोरेट बीसी के रूप में कार्य नहीं कर सकता है। वह संरचना भुगतान बैंक के लिए काम करती है लेकिन एसएफबी के भीतर नहीं। यदि बीसी व्यवसाय को एक अलग कंपनी के रूप में बनाया जाता है, तो इसे बैंक के कॉर्पोरेट बीसी के रूप में नियुक्त किया जा सकता है। व्यापारी स्वतंत्र उद्यमी होते हैं, जो अक्सर किराना या अन्य स्थानीय दुकानें चलाते हैं, जो निश्चित और कमीशन-आधारित व्यवस्था पर काम करते हैं। लगभग 2,000 लोग व्यापारी नेटवर्क का प्रबंधन करते हैं।