मुंबई: निवा बूपा हेल्थ इंश्योरेंस के सीईओ ने कहा कि यह उच्च अधिग्रहण लागत के बजाय खुदरा स्वास्थ्य बीमा द्वारा घाटे में चल रही कॉर्पोरेट समूह पॉलिसियों की क्रॉस-सब्सिडी है, जो खुदरा बीमा पैठ पर असर डाल रही है।निवा बूपा के एमडी और सीईओ कृष्णन रामचंद्रन ने कहा कि बीमाकर्ताओं को खुदरा स्वास्थ्य बीमा का विस्तार करने और समूह स्वास्थ्य व्यवसाय के सापेक्ष अपनी हिस्सेदारी बढ़ाने के लिए निवेश बढ़ाने की जरूरत है, जो आम तौर पर उच्च हानि अनुपात पर चलता है। रामचंद्रन के अनुसार वितरण और ग्राहक अधिग्रहण में निरंतर निवेश एक ऐसे बाजार में कवर किए गए जीवन को जोड़ने के लिए आवश्यक है जो अभी भी बहुत कम पहुंच में है।उन्होंने कहा कि जो ग्राहक शुरुआती वर्षों के बाद बीमाकर्ता के साथ बने रहते हैं, उन्हें महत्वपूर्ण मूल्य मिलता है, प्रारंभिक पॉलिसी वर्षों के बाद एकत्र किए गए प्रत्येक 100 रुपये के प्रीमियम के लिए दावों का भुगतान 80 रुपये से अधिक होता है। उन्होंने कहा, “वैश्विक स्तर पर, 75-80% का चिकित्सा हानि अनुपात उचित मूल्य माना जाता है,” उन्होंने कहा कि मिश्रित अनुपात केवल तेजी से नए ग्राहक अधिग्रहण के कारण कम दिखाई देता है, जहां शुरुआती वर्ष के दावे संरचनात्मक रूप से कम होते हैं।स्वास्थ्य बीमा में उच्च अधिग्रहण लागत और प्रबंधन खर्चों पर आर्थिक सर्वेक्षण द्वारा छिड़ी बहस के बीच ये टिप्पणियाँ आई हैं। रामचन्द्रन ने तर्क दिया कि ऐसी लागतें भारत जैसे खुदरा-नेतृत्व वाले बाजार के लिए स्वाभाविक हैं, जहां जागरूकता, सलाह और भौतिक उपस्थिति आवश्यक है। “यदि लक्ष्य कवरेज बढ़ाना और जीवन जोड़ना है, तो कंपनियों को अग्रिम निवेश करना चाहिए,” उन्होंने कहा, यह देखते हुए कि भारत विश्व स्तर पर खुदरा स्वास्थ्य बीमा के उच्चतम अनुपात में से एक है, लेकिन बड़े पैमाने पर कम पहुंच वाला है।उनके अनुसार, दीर्घकालिक समाधान खुदरा स्वास्थ्य बीमा कवरेज का विस्तार करने में निहित है। उन्होंने कहा, “स्वास्थ्य बीमा एक आवश्यक वस्तु है। यही सबसे बड़ा कारण है कि भारतीय आज भी गरीब हैं।”अक्टूबर में जीएसटी में कटौती के बाद निवा बूपा की स्वास्थ्य बीमा बिक्री में तेजी देखी गई है। अक्टूबर से दिसंबर तक गति मजबूत हुई और दिसंबर की वृद्धि और भी बेहतर रही। जनवरी भी बहुत स्वस्थ लग रही है। “हमारे सभी Q3 नंबर संकेत दे रहे हैं कि जीएसटी विकास में तेजी के प्रमुख कारणों में से एक रहा है। Q3 की मात्रा वृद्धि 29% थी, जबकि मूल्य वृद्धि 15% थी, जिसका मतलब है कि तिमाही में टिकट का आकार भौतिक रूप से बढ़ गया। यह पहली छमाही की तुलना में तीव्र सुधार था और जीएसटी ने स्पष्ट रूप से इसमें भूमिका निभाई है,” कंपनी ने शुक्रवार को अपनी आय कॉल में कहा।जीएसटी से जुड़ी कीमतों में कटौती के बाद दवा की लागत कम होने से स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं को इनपुट सेवाओं पर करों के प्रभाव को कम करने में मदद मिल रही है, जिसे अब बीमा कंपनियों को वहन करना पड़ता है क्योंकि इनपुट पर करों की भरपाई के लिए अंतिम उत्पाद पर कोई जीएसटी नहीं है। हालाँकि, कमीशन के मामले में जीएसटी का बोझ पूरी तरह से एजेंटों पर डाल दिया जाता है। उद्योग के लिए बड़ी बाधा कम बीमा पहुंच और निरंतर अग्रिम निवेश की आवश्यकता बनी हुई है। हालिया नियामक और कर परिवर्तनों पर बोलते हुए, रामचंद्रन ने कहा कि बीमाकर्ताओं पर जीएसटी के प्रभाव को दो अलग-अलग हिस्सों में देखा जाना चाहिए – कमीशन और अन्य इनपुट सेवाएं। अक्टूबर से अंतिम स्वास्थ्य बीमा उत्पाद पर जीएसटी वापस लेने के बाद इनपुट टैक्स क्रेडिट प्रभाव का जिक्र करते हुए उन्होंने कहा, “कमीशन पर, हम स्पष्ट हैं और डेटा ने यह भी प्रदर्शित किया है कि कमीशन पारित कर दिया गया है।”अन्य सेवाओं पर, उन्होंने कहा कि कंपनी द्वारा प्राप्त सेवाओं पर जीएसटी की लागत को अवशोषित करने के कारण लागत में वृद्धि की भरपाई दावों के पक्ष में बचत, विशेष रूप से कम दवा की कीमतों के माध्यम से की गई थी। रामचंद्रन के अनुसार, खुदरा पॉलिसीधारक पर एक और बोझ समूह बीमा पॉलिसियों पर उच्च दावा अनुपात था। “सार्वजनिक डेटा से पता चलता है कि कॉर्पोरेट कवर में हानि अनुपात 100% से अधिक है”। वास्तव में, खुदरा पॉलिसीधारक और करदाता बड़े कॉरपोरेट्स के लिए समूह बीमा पर सब्सिडी दे रहे हैं, ”उन्होंने इसे एक महत्वपूर्ण नीतिगत मुद्दा बताते हुए कहा।उनके अनुसार, दीर्घकालिक समाधान खुदरा स्वास्थ्य बीमा कवरेज का विस्तार करने में निहित है। उन्होंने कहा, “स्वास्थ्य बीमा एक आवश्यक वस्तु है। यही सबसे बड़ा कारण है कि भारतीय आज भी गरीब हैं।”रामचंद्रन ने कहा कि बीमाकर्ताओं को वितरण और सेवा क्षमताओं के निर्माण के लिए भारी निवेश जारी रखने की जरूरत है, भले ही इससे निकट अवधि में व्यय अनुपात ऊंचा बना रहे। उन्होंने कहा, निवा बूपा ने खुदरा नेतृत्व वाले बाजार में पैमाना बनाने के लिए लगभग 2,800 करोड़ रुपये की पूंजी का निवेश किया है। “भौतिक और सलाहकारी पहुंच के बिना, जीवन नहीं जुड़ेगा,” उन्होंने ग्राहकों को प्राप्त करने और उनकी सेवा करने के लिए शाखाएं खोलने वाले बैंकों के साथ समानताएं दर्शाते हुए कहा।आगे देखते हुए, उन्होंने कहा कि निवा बूपा को समय के साथ मार्जिन में सुधार की उम्मीद है, जो अनुशासित अंडरराइटिंग और दावा प्रबंधन द्वारा समर्थित है, भले ही प्रौद्योगिकी और एआई के नेतृत्व वाला निवेश मूल्य श्रृंखला में जारी रहे। उन्होंने कहा, उद्योग के लिए चुनौती ऐसे बाजार में बीमा पहुंच में सुधार के दीर्घकालिक उद्देश्य के साथ निकट अवधि की लागत को संतुलित करना है, जहां करोड़ों लोग बीमा से वंचित हैं।
