सुकन्या समृद्धि योजना या एसएसवाई बालिकाओं के लिए एक लोकप्रिय डाकघर बचत योजना है, जिसे पहली बार सरकार के बेटी बचाओ, बेटी पढ़ाओ अभियान के हिस्से के रूप में दस साल पहले पेश किया गया था। सुकन्या समृद्धि योजना आपकी बालिका के भविष्य के लिए एक निश्चित आय निवेश का साधन है – जिसका उद्देश्य उच्च शिक्षा या विवाह के लिए एक कोष प्रदान करना है।SSY खाते वर्तमान में 8.2% वार्षिक ब्याज दर प्रदान करते हैं। खाते की शेष राशि पर सालाना अर्जित ब्याज और परिपक्वता पर प्राप्त अंतिम राशि – खाता खोलने से 21 वर्ष – या लड़की की शादी / उच्च शिक्षा के लिए समय से पहले बंद होने पर आयकर से पूरी तरह छूट मिलती है।आकर्षक ब्याज दर और कर लाभ को देखते हुए, क्या सुकन्या समृद्धि योजना आपकी बालिकाओं के लिए एक स्पष्ट बचत विकल्प है या बेहतर विकल्प उपलब्ध हैं? हम सुकन्या समृद्धि योजना योजना की प्रमुख विशेषताओं पर एक नज़र डालते हैं और यह सार्वजनिक भविष्य निधि और म्यूचुअल फंड जैसे अन्य निवेश विकल्पों की तुलना कैसे करती है:
सुकन्या समृद्धि योजना: पात्रता, न्यूनतम शेष राशि
- सुकन्या समृद्धि योजना खाताधारक निवासी भारतीय नागरिक होना चाहिए। खाता माता-पिता या कानूनी अभिभावक द्वारा उस बालिका के नाम पर खोला जा सकता है, जिसकी आयु खोलने के समय 10 वर्ष से कम हो।
- एक परिवार अधिकतम दो बच्चियों के लिए खाता खोल सकता है। यदि पहले या दूसरे जन्म के क्रम में जुड़वाँ या तीन बच्चे पैदा होते हैं, तो शपथ पत्र और जन्म प्रमाण पत्र द्वारा समर्थित दो से अधिक खातों की अनुमति दी जाती है। यह अपवाद तब लागू नहीं होता जब पहले जन्म में ही दो या दो से अधिक जीवित लड़कियाँ हों। योजना के तहत प्रत्येक बालिका का केवल एक ही खाता हो सकता है।
- जब तक लड़की 18 वर्ष की नहीं हो जाती, तब तक खाता अभिभावक द्वारा संचालित किया जाता है। 18 वर्ष की आयु प्राप्त करने के बाद, आवश्यक दस्तावेज जमा करने के बाद खाता बालिका द्वारा स्वयं संचालित किया जाता है।
- खाता न्यूनतम 250 रुपये की जमा राशि के साथ खोला जा सकता है। प्रत्येक वित्तीय वर्ष में खाताधारक को कम से कम 250 रुपये जमा करना होगा। अधिकतम जमा सीमा 1.5 लाख रुपये है। जमा 50 रुपये के गुणकों में किया जाना चाहिए और इसका भुगतान एकमुश्त या कई किश्तों में किया जा सकता है।
- एक एसएसवाई खाता खाता खोलने की तारीख से धारक 15 साल तक जमा कर सकता है।
- यदि खाताधारक किसी वित्तीय वर्ष में न्यूनतम 250 रुपये जमा करने में विफल रहता है, तो खाता डिफॉल्ट हो जाता है। एक डिफॉल्ट खाते को उन वर्षों के लिए न्यूनतम जमा राशि के साथ, प्रति डिफॉल्ट वर्ष 50 रुपये का जुर्माना देकर 15 साल की जमा अवधि के भीतर नियमित किया जा सकता है।
- खाते में की गई जमा राशि पुरानी आयकर व्यवस्था के तहत आयकर अधिनियम की धारा 80सी के तहत कर कटौती के लिए पात्र है। जमा नकद या डाकघर में चेक द्वारा, या एनईएफटी/आरटीजीएस या इंडिया पोस्ट पेमेंट बैंक ऐप के माध्यम से ऑनलाइन किया जा सकता है।
सुकन्या समृद्धि योजना: खाता परिपक्वता, निकासी नियम, समय से पहले बंद करना
- SSY खाता आम तौर पर खुलने की तारीख से 21 साल बाद परिपक्व होता है।
- इसे खाताधारक की शादी के लिए पहले भी बंद किया जा सकता है, बशर्ते कि गैर-न्यायिक स्टांप पेपर पर एक लिखित घोषणा प्रस्तुत की जाए और उम्र का प्रमाण यह पुष्टि करे कि शादी के समय लड़की की उम्र कम से कम 18 वर्ष होगी। विवाह के लिए शीघ्र समापन की अनुमति केवल विवाह की तारीख से एक महीने पहले और तीन महीने बाद के बीच ही दी जाती है।
- शिक्षा उद्देश्यों के लिए खाते की शेष राशि का 50% तक (पिछले वित्तीय वर्ष के अंत तक) निकाला जा सकता है। लड़की के 18 वर्ष की हो जाने या 10वीं कक्षा उत्तीर्ण करने के बाद, जो भी पहले हो, निकासी की अनुमति है।
- राशि एकमुश्त या किश्तों में ली जा सकती है, प्रति वर्ष केवल एक बार निकासी के साथ, अधिकतम पांच वर्षों के लिए। निकासी राशि संस्थान से प्रवेश पत्र या शुल्क रसीदों द्वारा समर्थित वास्तविक शिक्षा व्यय से मेल खाना चाहिए।
- यदि खाताधारक की मृत्यु हो जाती है, तो फॉर्म-2 और मृत्यु प्रमाण पत्र जमा करने के तुरंत बाद खाता बंद कर दिया जाता है। मृत्यु की तिथि तक ब्याज सहित पूरी शेष राशि अभिभावक को भुगतान की जाती है। मृत्यु की तारीख से बंद होने तक ब्याज का भुगतान डाकघर बचत खाता दर पर किया जाता है।
- खाता खोलने के 5 साल बाद ही, और केवल विशेष मामलों में ही जल्दी बंद किया जा सकता है जैसे: खाताधारक की जीवन-घातक बीमारी, खाते का संचालन करने वाले अभिभावक की मृत्यु, खाता जारी रखने से खाताधारक को गंभीर कठिनाई होती है।
सुकन्या समृद्धि योजना: शीर्ष बिंदु
सुकन्या समृद्धि योजना कैलकुलेटर: ब्याज आय और अंतिम कोष
- खाते पर हर तिमाही वित्त मंत्रालय द्वारा अधिसूचित दर पर ब्याज मिलता है। फिलहाल यह दर 8.2 फीसदी है.
- ब्याज की गणना मासिक रूप से महीने के 5वें दिन और आखिरी दिन के बीच न्यूनतम शेष राशि पर की जाती है। ब्याज प्रत्येक वित्तीय वर्ष में एक बार जमा किया जाता है।
- आयकर अधिनियम के तहत अर्जित ब्याज पूरी तरह से कर मुक्त है।
- यह मानते हुए कि आप प्रति वर्ष अधिकतम 1.5 लाख रुपये का योगदान करते हैं, 15 वर्षों की अवधि में आपकी कुल निवेशित राशि 22.5 लाख रुपये होगी। 21 वर्ष की परिपक्वता पर, अंतिम धनराशि 71,82,119/- रुपये होगी जो 71 लाख रुपये से अधिक है।
क्या सुकन्या समृद्धि योजना आपकी बेटी के लिए सबसे अच्छा निवेश विकल्प है?
विशेषज्ञों का कहना है कि हालांकि एसएसवाई सरकार समर्थित रिटर्न प्रदान करती है जो कर मुक्त भी है, अन्य निवेश विकल्पों से मिलने वाला रिटर्न सुकन्या समृद्धि योजना के लाभों से अधिक हो सकता है। विशेषज्ञों का मानना है कि कर-बचत इक्विटी म्यूचुअल फंड और एनपीएस इतनी लंबी अवधि के लिए एसएसवाई की तुलना में बेहतर रिटर्न अर्जित करने की संभावना रखते हैं।फिनफिक्स की संस्थापक प्रबलीन बाजपेयी का मानना है कि सुकन्या समृद्धि योजना निश्चित आय क्षेत्र में एक “अद्भुत उत्पाद” है। वास्तव में, सार्वजनिक भविष्य निधि के साथ ब्याज अंतर को देखते हुए, प्रबलीन का मानना है कि यह बालिकाओं के भविष्य के लिए निवेश का एक पसंदीदा विकल्प है। हालाँकि, वह कहती हैं कि जल्दी शुरुआत करना महत्वपूर्ण है और 21 वर्ष की परिपक्वता शिक्षा उद्देश्यों के लिए उपलब्ध तरलता को सीमित कर सकती है। इसके अलावा, निवेश के अन्य रास्ते बेहतर रिटर्न देते हैं, इसलिए किसी को केवल इस पर निर्भर नहीं रहना चाहिए, वह टीओआई को बताती हैं।
सुकन्या समृद्धि योजना बनाम अन्य निवेश
मोहित गैंग – सह-संस्थापक और सीईओ मनीफ्रंट कहते हैं, “सुकन्या समृद्धि योजना एक लड़की के लिए एक बहुत अच्छा निश्चित-आय, कर-कुशल उत्पाद है, लेकिन जरूरी नहीं कि यह “बिना सोचे-समझे” हो क्योंकि शिक्षा/विवाह जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों को मुद्रास्फीति को सार्थक रूप से मात देने के लिए आमतौर पर एक इक्विटी घटक की आवश्यकता होती है।”गैंग के मुताबिक, सुकन्या समृद्धि योजना को पोर्टफोलियो में इक्विटी घटक के साथ जोड़ना लंबी अवधि में फायदेमंद साबित होगा।किसके पक्ष में काम करता है सुकन्या समृद्धि योजना?
- यह एक सरकार समर्थित योजना है, इसलिए जोखिम मुक्त साधन है; ब्याज दर जी-सेक पैदावार से निकटता से जुड़ी हुई है।
- यह लॉक-इन और बालिका-विशिष्ट उद्देश्य के माध्यम से निवेश अनुशासन सुनिश्चित करता है, जो किसी भी समय से पहले निकासी से धन की रक्षा करता है।
इसके लिए क्या काम नहीं करता?
- परिसंपत्ति वर्ग के जोखिम के नजरिए से, यह पूरी तरह से निश्चित-आय साधन है; 15-20 साल के लक्ष्य के लिए। मोहित गैंग ने टीओआई को बताया कि मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अपेक्षित रिटर्न एक अच्छी तरह से निर्मित इक्विटी पोर्टफोलियो से बहुत कम हो सकता है।
- सरकार द्वारा दरों की त्रैमासिक समीक्षा की जाती है, जिसका अर्थ है कि वे घट सकती हैं, जिससे परिपक्वता मूल्य प्रभावित होगा।
सुकन्या समृद्धि योजना बनाम म्यूचुअल फंड
सुकन्या समृद्धि योजना के विकल्प क्या हैं?
- इक्विटी म्यूचुअल फंड: मोहित गैंग का कहना है कि लंबी अवधि के क्षितिज को ध्यान में रखते हुए, एसएसवाई को इक्विटी म्यूचुअल फंड के साथ मिलाने वाला पोर्टफोलियो एसएसवाई की तुलना में काफी बेहतर रिटर्न उत्पन्न कर सकता है।
- पीपीएफ: पीपीएफ 7.1% के कम रिटर्न के साथ आता है, लेकिन एसएसवाई के समान कर उपचार के साथ आता है और लॉक-इन 15 साल का होता है, जिससे यह तुलनात्मक रूप से लचीला हो जाता है, वह नोट करते हैं।
- संतुलित/आक्रामक हाइब्रिड फंड: उन निवेशकों के लिए जो शुद्ध इक्विटी के बजाय सुरक्षा कवच के साथ जाना चाहते हैं, हाइब्रिड इक्विटी फंड एक अच्छा विकल्प होगा, वह सलाह देते हैं।
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर और गेटिंग यू रिच के संस्थापक रोहित शाह बताते हैं कि सुकन्या समृद्धि योजना सुरक्षित, कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करती है, लेकिन लॉक-इन अवधि अधिक है और अन्य निवेश साधनों की तुलना में रिटर्न कम है।“सुकन्या समृद्धि योजना एक सुरक्षित, गारंटीकृत 8.2% रिटर्न प्रदान करती है – पूरी तरह से कर-मुक्त। आपको सालाना 1.5 लाख रुपये तक का कर लाभ भी मिलता है। सरकार इसे 100% समर्थन देती है, इसलिए आपका पैसा पूरी तरह से सुरक्षित है। यह उन लड़कियों के माता-पिता के लिए बिल्कुल सही है जो सुरक्षा की गारंटी चाहते हैं,” रोहित शाह ने टीओआई को बताया।
सुकन्या समृद्धि योजना अन्य विकल्पों की तुलना में
हालाँकि, उनका कहना है कि निवेश 18-21 वर्षों के लिए लॉक हो जाता है। उनका कहना है कि इस अवधि के दौरान आप आपात स्थिति के लिए इसका उपयोग नहीं कर सकते।“अधिक महत्वपूर्ण बात यह है कि 8.2% उन लोगों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे वैकल्पिक विकल्पों की तुलना में बहुत कम है – यह 11-12% से ऊपर उत्पन्न हो सकता है। 21 वर्षों में, यह अंतर बहुत बड़ा हो सकता है।”“शिक्षा की लागत सालाना 8-10% बढ़ने के साथ, अकेले एसएसवाई पर्याप्त नहीं हो सकता है। आज की कॉलेज फीस (12-20 लाख रुपये) 2043 में 60-100 लाख रुपये हो जाएगी। इसके अलावा, आप केवल 10 साल से कम उम्र की लड़कियों के लिए एसएसवाई खोल सकते हैं। नए आयकर शासन के जोर पकड़ने के साथ, एसएसवाई जैसी धारा 80 सी बचत भी कम हो रही है,” उन्होंने निष्कर्ष निकाला।