कई लोगों के लिए, सेवानिवृत्ति की कल्पना आसानी के समय के रूप में की जाती है-श्लॉवर सुबह, परिवार के साथ गुणवत्ता का समय, यात्रा, और लंबे समय तक पोस्टपोन वाले शौक में लिप्त। चित्र, हालांकि, अक्सर वास्तविकता से टकराता है। एक आश्चर्यजनक रूप से बड़ी संख्या में सेवानिवृत्त लोगों को पता चलता है कि उनकी बचत काफी दूर तक नहीं फैलती है, या यह कि एक एकल चिकित्सा आपातकाल सावधानीपूर्वक योजना के वर्षों को मिटा देता है। अन्य लोग कठोर उत्पादों में धनराशि बांधते हैं जो नकदी-प्रवाह तनाव बनाते हैं।काम के वर्षों के दौरान या शुरुआती सेवानिवृत्ति के दौरान छोटे गलत लोगों की तरह दिखता है, 20-25 वर्ष के सेवानिवृत्त जीवन में प्रमुख संकटों में स्नोबॉल कर सकता है। सिल्वर लाइनिंग: इनमें से अधिकांश त्रुटियां दूरदर्शिता और अनुशासन के साथ परिहार्य हैं। एक ईटी विश्लेषण के अनुसार, यहां कुछ सामान्य गलतियाँ हैं, जो आपके वित्त को सेवानिवृत्ति में बर्बाद कर सकती हैं- साथ ही साथ चालाक विकल्पों के साथ।कोई वापसी योजना नहींएक व्यवस्थित निकासी रणनीति के बिना, यहां तक कि एक अच्छी तरह से निर्मित कॉर्पस भी जल्द ही सूख सकता है। विशेषज्ञों ने मासिक खर्चों से निकासी को जोड़ने के बजाय एक स्थायी ड्राडाउन दर को ठीक करने का सुझाव दिया।नेरबर्ड वेल्थ एडवाइजरी ने कहा, “पहले वर्ष में एक इष्टतम वापसी दर 3-4% के बीच हो सकती है, इसके बाद दूसरे वर्ष से मुद्रास्फीति-अनुक्रमित निकासी हुई।”इस पर विचार करें: एक महीने में 1 लाख रुपये की वापसी के साथ 8% पर 2 करोड़ रुपये का कॉर्पस कंपाउंडिंग, 21 साल तक चलेगा (6% मुद्रास्फीति को मानकर)। उस मासिक वापसी को केवल 50,000 रुपये बढ़ाएं, और किट्टी 13 वर्षों में समाप्त हो जाएगी।वित्तीय योजनाकारों ने अंशकालिक कार्य जारी रखने या शुरुआती वर्षों में वैकल्पिक आय धाराओं का निर्माण करने की सलाह दी ताकि कॉर्पस अछूता रहे और बढ़ता रहे।वार्षिकी में बहुत अधिक ताला लगानावार्षिकियां जीवन के लिए आय की गारंटी का वादा करती हैं, लेकिन यहां सेवानिवृत्ति की बचत के थोक को बांधने से यहां बैकफायर हो सकता है। भारत में अधिकांश वार्षिकी केवल 5-6% रिटर्न प्रदान करती है-अक्सर मुद्रास्फीति से कम।गोले बताते हैं, “सबसे बड़ी कमी अनैतिकता है। 60 पर पर्याप्त लग रहा है। तरलता एक और मुद्दा है, जैसा कि एक बार जब आप वार्षिकी में खरीदते हैं, तो शर्तों को बदला नहीं जा सकता है।एक चालाक दृष्टिकोण किराए और किराने का सामान जैसे आवश्यक आउटगोइंग के लिए वार्षिकी का उपयोग करना है, जबकि बाकी वरिष्ठ नागरिक योजनाओं, ऋण निधि, या लचीलेपन के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाओं में तैनात करना।पूरी तरह से इक्विटी से परहेजअस्थिरता का डर कई सेवानिवृत्त लोगों को केवल-केवल पोर्टफोलियो में धकेलता है। लेकिन इक्विटी को पूरी तरह से अनदेखा करना एक गलती है, क्योंकि मुद्रास्फीति चुपचाप निश्चित आय वाले रिटर्न में खाती है।5Nance.com के संस्थापक और सीईओ, 5Nance.com ने कहा, “70-प्लस पर भी, सेवानिवृत्त लोगों को उच्च गुणवत्ता वाले, लाभांश-उपज वाले शेयरों में 10-15% रखना चाहिए।” यह अत्यधिक जोखिम के बिना वृद्धि सुनिश्चित करता है।एक ही समय में, सेवानिवृत्ति में बहुत अधिक इक्विटी जल्दी ‘रिटर्न रिस्क के अनुक्रम’ को ट्रिगर कर सकता है, जहां खराब बाजारों ने वापसी के साथ संयुक्त रूप से धन की वापसी के साथ संयुक्त किया। मध्य पथ? इक्विटी भाग को बढ़ने के दौरान, ऋण उपकरणों में 5-7 साल के खर्चों को रखें।केवल चिकित्सा व्यय के लिए नकदी पर भरोसा करनाभारत में हेल्थकेयर मुद्रास्फीति सालाना 12-14% पर चल रही है। फिर भी कई सेवानिवृत्त लोग या तो स्वास्थ्य बीमा पर वापस कटौती करते हैं या प्रीमियम बढ़ने पर इसे पूरी तरह से छोड़ देते हैं, यह मानते हुए कि एक नकद बफर पर्याप्त होगा।“यह एक खतरनाक जुआ है,” रोहित शाह, संस्थापक और सीईओ, Gyr वित्तीय योजनाकारों को चेतावनी देता है। “एक ही बड़ी बीमारी आसानी से लाखों को मिटा सकती है। यहां तक कि अगर बाद में एक उच्च प्रीमियम पर खरीदा गया हो, तो स्वास्थ्य बीमा इन लागतों का एक बड़ा हिस्सा ऑफसेट करता है, ”उन्होंने ईटी को बताया।सही रणनीति एक बेस हेल्थ कवर को बनाए रखना है, एक सुपर टॉप-अप जोड़ें, और आकस्मिक खर्चों के लिए नकद बफ़र्स का उपयोग करना है। विशेषज्ञ भी कॉर्पोरेट स्वास्थ्य नीतियों पर पूरी तरह से भरोसा करने के खिलाफ सावधानी बरतते हैं – अस्वीकृति से बचने के लिए सेवानिवृत्ति से पहले एक व्यक्तिगत योजना में संक्रमण।अनदेखी संपत्ति योजनाकई लोगों का मानना है कि विल्स और उत्तराधिकार की योजना केवल सुपर-रिच के लिए है। वास्तव में, इच्छाओं का दस्तावेजीकरण नहीं करना या लाभार्थियों को नामांकित करने में विफल रहना परिवारों के लिए अराजकता पैदा कर सकता है।“नामांकित व्यक्ति सिर्फ संरक्षक हैं, मालिक नहीं हैं,” रजत दत्ता, संस्थापक, विरासत की जरूरतों को सेवाओं की जरूरत है। “वास्तविक स्वामित्व प्रोबेट या उत्तराधिकार प्रमाण पत्र के माध्यम से तय किया जाता है,” उन्हें कहा गया था।एक उचित इच्छाशक्ति के बिना, यहां तक कि मामूली धन वाले परिवार भी विवादों, देरी और अनावश्यक लागतों का सामना करते हैं। एस्टेट प्लानिंग केवल परिसंपत्तियों के वितरण के बारे में नहीं है – यह सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करता है, कानूनी लड़ाई को कम करता है, और आपकी विरासत की रक्षा करता है।अवैध परिसंपत्तियों में धन धारण करनारियल एस्टेट भारतीयों के लिए डिफ़ॉल्ट सेवानिवृत्ति संपत्ति बनी हुई है। जबकि घर का स्वामित्व सुरक्षा प्रदान करता है, संपत्ति में बहुत अधिक धन पार्किंग तरलता को सीमित करता है।एक रिवर्स बंधक एक समाधान हो सकता है, शाह कहते हैं: “यह सेवानिवृत्त लोगों को घर में रहने के दौरान स्थिर आय के लिए संपत्ति मूल्य को अनलॉक करने की अनुमति देता है।” यह घर को बेचने के बिना वित्तीय तनाव को रोक सकता है।कर-अक्षम उत्पादों में निवेशफिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षित महसूस करते हैं लेकिन एक छिपी हुई लागत के साथ आते हैं – कराधान। एफडी ब्याज पर सालाना स्लैब दरों पर कर लगाया जाता है, जो उच्च कोष्ठक में सेवानिवृत्त लोगों के लिए रिटर्न को मिटा सकता है।गोले कहते हैं, “डीप डिस्काउंट बॉन्ड जैसे विकल्प अधिक कर-कुशल होते हैं। एक साल से अधिक समय तक आयोजित किया जाता है, लाभ केवल 12.5%पर कर के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ के रूप में अर्हता प्राप्त करता है, जो कि आयकर स्लैब दरों की तुलना में कम है,” गोले कहते हैं। दशकों से, यह अंतर बाद की आय को बढ़ाता है।कर्ज को सेवानिवृत्ति में ले जानाअवैतनिक ऋण या क्रेडिट कार्ड बकाया के साथ सेवानिवृत्ति में प्रवेश करना आपके कॉर्पस को तनाव देने का एक निश्चित तरीका है। कोई स्थिर वेतन नहीं होने के कारण, ईएमआई जीवित खर्चों के लिए धन में खाते हैं।“उच्च-ब्याज ऋण वरिष्ठों को समय से पहले निवेशों को तरल करने के लिए मजबूर कर सकता है, अनावश्यक तनाव को जोड़ सकता है,” शाह ने सावधान किया। बेहतर कदम सेवानिवृत्ति से पहले देनदारियों को तैयार करना है। यहां तक कि आंशिक पूर्व भुगतान कार्यकाल और ब्याज बोझ को काफी कम कर देता है।
